Что бы там не твердили страховые компании и как бы не били себя в грудь кулаками, страхование жизни – это «нишевый» продукт для Украины, который останется таковым еще очень долго. Причина этого довольно проста и прозаична: подавляющее большинство украинцев попросту не понимает, что такое «лайф» и с чем его едят. Что за страховые премии, что за инвестиционный доход, и почему при разрыве договора застрахованному возвращается далеко не вся уплаченная сумма, а, самое главное, почему страхователь вынужден платить налоги со своих заработанных потом и кровью денег? Так что же такое страхование жизни в нашей стране. Очередная накрученная на нос страхователю бесполезная услуга или все-таки критически важная необходимость?

Дабы понять это, нужно задаться одним простым вопросом: зачем мне страхование жизни? От смерти или от болезни оно не защитит, как ни крути, это жизненная случайность, избежать которой попросту невозможно. Сверхприбыли от вложений страховка тоже не принесет. Это скорее способ уберечь деньги от прожорливой инфляции, чем путь к заработку. Кроме всего прочего страхование – это нагрузка на семейный бюджет, и минимум 2500–3000 тыс.грн. придется ежегодно отдавать страховщику. Для кого-то это мизерная сумма, для кого-то же – немалые деньги.

Так вот, «лайф» – это, прежде всего, возможность покрыть финансовые убытки от непредвиденных ситуаций. Все мы люди, и над всеми нами «висят» непредсказуемые риски (кирпич на голову упадет или машина собьёт). Разумеется, страховка не предвосхитит эти события, но зато с лихвой может компенсировать нетрудоспособность, инвалидность и даже смерть, обеспечив на долгие годы достойное существование застрахованного и его семьи. Именно поэтому за границей, в Западной Европе, в США полис страхования жизни у каждого – это норма, обязательное условие социальной защищенности, необходимость которой осознается самими гражданами.

Другая сторона страхования жизни – это так называемые «бонусы», которые страховщики начисляют клиентам ежегодно. Проще же говоря, прибыль, которую приносит полис. Достигается она за счет того, что деньги клиента инвестируются (в депозиты, драгоценные металлы, акции, недвижимость) и дают определенный доход. В среднем, страховщикам удается ежегодно зарабатывать клиентам до 5-10% в зависимости от валюты полиса. И даже в неудачные годы страховая компания выплачивает до 4% дохода, к этому ее обязывает законодательство. Разумеется, инфляцию подобные цифры вряд ли перекроют, но сбережения в определенной степени защитят.

Плюс ко всему, в достоинства накопительного полиса можно записать дополнительные риски, которые он покрывает. Это и инвалидность, и защита от несчастного случая, и от критического заболевания. К примеру, добровольное медстрахование обеспечивает лечение тяжелых, опасных для жизни заболеваний (рак, туберкулез, ишемическую болезнь сердца и т. д.) далеко не всегда, в то время как «лайф» может предусматривать крупные выплаты при диагностике упомянутых болезней.

Также стоит учитывать высокую гибкость накопительной страховки. Например, если с семейным бюджетом проблемы, зарплата урезана либо застрахованный лишился работы, страховщик не требует разрывать договор, а наоборот, всячески настаивает на его сохранении, предлагая различные поблажки. Например, «заморозить» платежи на определенный период, уменьшить их размер, перевести полис в статус оплаченного (то есть, не платить взносы вообще), сменить валюту договора, отказаться от дополнительных рисков. Как бы там ни было, ни один вид страхования не может похвастаться такой лояльностью.

Ну и, конечно же, важная особенность «лайфа» – это долгосрочность и равномерность накоплений. Внося ежегодно в качестве страховых платежей сравнительно небольшую сумму на уровне 3–5 тыс.грн. можно к выходу на пенсию накопить приличный капитал, которого хватит для привычного уровня жизни на долгое время. Достойная альтернатива нищенской государственной пенсии и негосударственным пенсионным фондам.

Но, главный вопрос в том, кому все-таки необходимо страхование жизни? Когда стоит отказаться от привычных накоплений и отдать предпочтению накопительному полису?

Наверное, «лайф» будет выгоден в том случае, если человек не хочет инвестировать на фондовом рынке, не доверяет банкам, получает достаточно скромные доходы и не верит в то, что государство сможет обеспечить безбедную старость. Кроме того, страхование жизни подойдет тем гражданам, которые понимают, что страховка сможет компенсировать финансовые убытки от ситуаций, угрожающих жизни и здоровью, а также хотят застраховать себя от специфических рисков, связанных с травматизмом и критическими заболеваниями. Плюс ко всему, компании по страхованию жизни достаточно надежны (по крайней мере, за время кризиса никто не разорился), и даже в случае банкротства страхователю вернутся его деньги, так как их страховщик обязан учитывать на отдельном балансовом счету, и не имеет право пускать на свои цели.