Ипотечное кредитование постоянно развивается. Во время своего развития оно меняется, причем не всегда в лучшую сторону.

Многие не понимают, что такое ипотека. Другие же, наоборот, считают, что они все о ней знают и начинают выдумывать и прогнозировать самые настоящие глупости. Назовем эти глупости мифами об ипотеке и разберем их по порядку.

В настоящее время бытует два наиболее ярких заблуждения

Многие люди, хоть немного разбирающиеся в ипотеке, считают, что скоро наступит время и все программы ипотечного кредитования станут стандартными для всех банков. То есть получается, что в какой бы банк Вы не обратились, Вам предложат одинаковые условия. Если в одном банке ставка 15 процентов годовых, то и во всех остальных она будет такая же.

Если в одном банке для получения кредита необходим только паспорт, то и в другом у Вас больше ничего не попросят предъявить! Все это конечно интересно и увлекательно, но такого никогда не будет! Запомните это, НИКОГДА! В России уж точно! Это не пустые слова.

В каждом банке процедура кредитования состоит из нескольких этапов.

Сначала каждый банк предъявляет заемщику свои собственные требования. Причем условия, подходящие одному банку, могут совершенно не подойти другому. Вряд ли получится сделать одно общее требование ко всем плательщикам.

Следующий шаг – оценка платежеспособности клиента. У каждого банка здесь свои критерии.

Один банк с удовольствием выдаст кредит этому человеку, другой даже не захочет с ним разговаривать. Скорость получения кредита в разных банках разная. Одни могут предоставить деньги в этот же день, другие долго будут обрабатывать клиента, перед тем как выплатить нужную сумму.

Сделать систему более стандартизированной просто так не получится. Для этого нужно развивать всю кредитную систему. Тогда, может быть, ставки на кредиты более-менее выровняются, и процедура получения ипотечного кредита станет более-менее одинаковой во всех банках. Но пока это маловероятно!

Второй миф об ипотеке – то, что обращаться к ипотечным брокерам не нужно. Это лишняя трата времени и денег.

На самом деле это неверное рассуждение. Ипотечные брокеры нужны, они очень сильно могут помочь в оформлении ипотеки. К тому же сейчас некоторые банки предлагают своих ипотечных брокеров за символическую плату или совсем бесплатно! Особенно в ситуациях, когда клиент не может подобрать ипотечную программу из перечня банка.

Идея многоуровневого маркетинга (MLM) проста. Представьте, что у вас есть продукт для продажи. В качестве товара, который сбывают MLM выступают различные виды панацеи, такие как витамины или минеральные добавки. Вы хотите того же, что и большинство бизнесменов: либо продать его непосредственно потребителю или найти тех, кто будет покупать ваш продукт у вас и продавать его другим людям. MLM схемы требуют, чтобы вы привлекали не только людей, которые купят и продадут ваш продукт, но которые, в свою очередь, будут привлекать людей, которые купят и продадут ваш продукт, и так до бесконечности. Только так никогда не будет предела движению вперед. Это может показаться необычным представителям традиционного бизнеса. Зачем привлекать людей, которые будут конкурировать с вами? Однако магия МЛМ убедит вас в том, что подключение новых людей к общему процессу довольно резонно, поскольку на самом деле они не будут вашими конкурентами, так как часть их доходов будет поступать в ваши руки. Это совершенно отвлечет ваши мысли от того факта, что каким бы крупным ни был ваш город или потенциальный рынок, он все же не беспределен. Достаточно скоро источник доходов начнет иссякать. Всегда найдутся несколько дистрибьюторов, которые будут получать прибыль по МЛМ-схеме. Большинство же людей, однако, потерпят крах в силу специфики подобной пирамидальной структуры. Те же, кто поставляют товар и мотивационные материалы, неотъемлемую часть МЛМ-схемы, и вправду делают реальные деньги.

МЛМ – это такая система маркетинга, которая сосредотачивает основное внимание на найме дистрибьюторов, а не продаже продукции. По существу, она имеет трещину изнутри. МЛМ весьма привлекателен лишь в силу того, что продает надежду и производит впечатление бизнеса, находящегося в стороне от основных течений делового мира. Он сулит богатство и независимость. Каким бы ни был продаваемый товар, МЛМ обречен на провал. На каждого дистрибьютора, имеющего достойный доход, найдется как минимум десяток других людей, которые покупают товар и сопровождающие материалы, обходящиеся им дороже, чем прибыль, которую они получают. Самый успешный пример МЛМ-схемы представляет собой компаний Амвэй. На нее работают миллионы дистрибьюторов по всему миру, а ее доход измеряется миллиардами. К началу 21 столетия каждый дистрибьютор в среднем заработал 700 долларов в год с продажи товара, потратив при этом 1000 долларов на его покупку. Дистрибьюторам достаются и другие затраты, связанные с их бизнесом, например, плата за телефон, публикации, трата времени на мотивирующие тренинги.

Причина, по которой MLM не может добиться успеха, состоит в том, что сетевой маркетинг является, в сущности, легальную форму финансовой пирамиды. Основная задача продавца – привлечь еще больше продавцов. Это очень выгодно для тех, кто владеет компанией и поставляет продукцию, тем более что продавцы в МЛМ также являются и покупателями. Но вызывает недоумение, почему продавец считает, что ему выгодно увеличивать количество конкурирующих с ним продавцов.

Какую выгоду приносит членство в МЛМ? Сумму, списанную со счета при заполнении налоговой декларации. Вы будеет покупать товар по оптовой цене и его продажа, хотя бы отчасти, доставит вам удовольствие. Вы будеет посещать мотивирующие тренинги и кое-какие вам наверняка понравятся. Вы можете встретить новых друзей и даже заработать немного денег, но с большей вероятностью вы отдалитесь от собственной семьи и потеряете старых друзей. Вам, вероятно, надоест покупать товары в большем количестве, чем удается продать, и вы с этим покончите. И еще вы много узнаете о том, как обманывать других и самого себя. Вам запретят рассказывать кому-либо обо всех тонкостях вашей дистрибьюторской деятельности. Вы должны будете мыслить позитивно и неважно, что дело дойдет до сладкой лжи. Вам надо будет говорить всем о том, что вы в полном порядке и что ваш бизнес продвигается как нельзя лучше, что вы никогда прежде не получали столь значительную прибыль за столь короткое время. Вы будете говорить так, несмотря на то, что дела будут обстоять совсем иначе.

Предупреждения об опасности МЛМ прозвучали из уст многих людей. Если вам захочется вступить в МЛМ-компанию, прежде прочитайте книгу Дина ван Драффа «Что неправильно в многоуровневом маркетинге» или книгу Роберта Фицпатрика «Ложная прибыль».

Финансовая пирамида – это мошенническая схема зарабатывания денег, требующая бесконечного притока новых участников. Новобранцы передают деньги рекрутерам и привлекают далее новобранцев, чтобы те дали деньги им самим.

Процесс называется пирамидой из-за формы финансовой схемы. Если пирамида начата одним человеком, подним будет всего 10 человек, еще 100 под ними, еще 1000 под ними и т. д., то в такой пирамиде будут задействованы все люди планеты, и она содержит всего 10 уровней и одного мошенника на самой верхушке. Составленная из людей пирамида будет около 60 футов в высоту, а нижний слой будет содержать более 4,5 миллиардов человек!

Диаграмма помогает проиллюстрировать это:

Таким образом, в очень короткие сроки, если каждый из 10 человек наберет еще 10 и так далее, можно достичь 10 миллиардов человек, что намного превышает население Земли. Если все население Земли составляет 6 млрд. и мы все будем вовлечены в пирамиду, нижний слой будет состоять примерно из 90% населения планеты, т. е. около 5,4 миллиарда человек. Таким образом, чтобы 600 миллионов людей оказались победителями, должно быть 5,4 миллиарда проигравших.

В самой простой схеме пирамиды, новобранца просят дать рекрутеру определенную сумму денег, скажем, $100. Новичок далее привлекает, скажем, еще 10 новобранцев, чтобы получить по $100 от каждого. В этом простейшем примере, рекрутер забирает себе все деньги, полученные от приглашенных. В итоге каждый новичок теряет $100 и получает $900 ($100 с каждого из его 10 приглашенных минус $100, которые он отдал своему?? вербовщику). Для того, чтобы никто не потерял деньги, вербовка должна продолжаться вечно. На планете с ограниченным числом людей, даже если планета такого размера, как Земля и имеет более чем 6000000000 потенциальных вкладчиков, возможность вербовать новичков иссякнет довольно быстро. Таким образом, финансовую пирамиду ожидает один исход: несколько человек исчезнут с большим количеством денег, в то время как большинство вкладчиков потеряют все вложенные деньги. В самом деле, заработать деньги с помощью пирамиды или «писем счастья» можно только обманывая других людей обещаниями получить взамен какую-то выгоду. Говоря простым языком, эти схемы всегда являются мошенничеством. Они используют обман, чтобы получить деньги. Именно поэтому они являются незаконными. В реальности пирамиды никогда не работают таким образом, потому что по такой схеме никогда не получится достаточного числа вкладчиков. Все финансовые пирамиды начнут умирать, когда позже вкладчики не смогут найти достаточное число новых приглашенных, чтобы отбить свои затраты. Всегда будет достаточно людей, которые испугаются таких схем. Всегда будет слишком много людей, которые скажут «это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой». Кроме того, всегда найдется человек, который остановит все это, либо категорически убедив вербовщиков в бессмысленности этого занятия, либо сообщит в полицию.

Жадность и выдача желаемого за действительное

Пирамиды очень популярны, потому что жадность может творить чудеса с мышлением человека. Человек, желающий сделать много денег из небольших инвестиций за короткий промежуток времени, часто выдавает желаемое за действительное там, где должно активизироваться критическое мышление и не дать пожеланиям показаться фактами. Скептики кажутся идиотами. Желания становятся реальностью. Задавать вопросы кажется грубым и недружелюбным. Мошенники знают, как работает жадность. Что еще заставляет людей вкладывать деньги в пирамиды? Жадность это только часть ответа. Большинство людей не представляют себя на нижнем уровне пирамиды. Даже самый жадный человек на планете, вероятно, не станет дальше привлекать вкладчиков, зная, что так и останется внизу. Они должны видеть себя наверху, представлять себе огромные богатства за минимальные усилия.

Кроме того, если я надеюсь вовлечь людей в пирамиду, первое, что я должен сделать, это убедить их, что они не вовлечены в финансовую пирамиду. Они могут знать, что пирамиды незаконны. Или они могут понимать, что пирамиды убыточны по крайней мере для 90% вкладчиков. Итак, я лучше скажу им, что они присоединяются к клубу. Я дам клубу хорошее название, например Клуб инвесторов. Я убеждаю их, что имею все необходимые документы, а управляющий клубом – кандидат наук. Если я сделаю это хорошо, мои вкладчики поверят мне и полицейские, секретари, учителя, министры принесут мне деньги. Эти уважаемые, умные, честные люди попадутся. Если я очень, очень хорошо внушу своим вкладчикам, что он не только они получают законный и неплохой доход, но и то, что любой доход не облагается налогом, они будут радостно отдавать деньги и звать других.

Даже полиция организовывает финансовые пирамиды

В 1995–96 годах, по крайней мере 67 сотрудников полиции Сакраменто, в том числе 45 офицеров, были исследованы на предмет предполагаемого участия в финансовой пирамиде (Sacramento Bee, 10/28/95, 11/1/95 и 11/15 и 16/96). Эта схема была похожа на пять других, работавших в южной Калифорнии, также с участием сотрудников полиции и вспомогательного персонала.Основным подозреваемым в схеме Сакраменто была жена капитана полиции. Начальник полиции сказал, что уволит по крайней мере, семь оперативных сотрудников и 60 других сотрудников участка. Девять офицеров уходят в административные отпуска и освобождаются от оружия и значков. По словам прокурора, в схеме приняли участие более 200 человек. Однако только троим обвиняемым были предъявлены уголовные обвинения. Как сообщается, некоторые потеряли десятки тысяч долларов.Минимальная сумма, которую потеряли те, кто был на дне пирамиды, составила $500.

Схема полицейской пирамиды называется «инвестиционный клуб» и имеет привлекательные названия, такие как «Клуб друзей и инвестиций» и «Подарок сети». Инвесторам давались «гарантии», что все совершенно законно, утверждено IRS или CPA, и что это определенно не пирамида.

Схема в Сакраменто называлась «клуб финансовой свободы» или что-то вроде этого. Участникам требовалось подписать соглашение, что они делают добровольный «дар» другим участникам клуба. Местный репортер, Майк Бойд, спросил агента IRS, можно ли законно называть такой «клуб» пирамидой. Агент IRS сказал, что, поскольку люди, которые подписывали согласшение, ожидали получить «подарок» от других участников, то «подарок» таковым вовсе не является. Полицейские и их рекруты вложили, по крайней мере $500 каждый и ожидали получить около $4000 взамен. Sacramento Bee сообщает, что некоторые сотрудники полиции получили более $10,000. Такие схемы работают, пока участников не поймают и пока хватает новых вкладчиков, чтобы погасить долги перед старыми. Пирамида неизбежно рухнет, потому что поток вкладчиков не может быть бесконечным.

Пирамида в Сакраменто включала и так называемые «ячейки». Организатор собирал ячейку из шести других желающих стать организаторами. Эти шестеро будут иметь место в зависимости от того, когда они были завербованы. Организаторы ничего не платят за присоединение к ячейке, но вместе они должны набрать по 8 человек в свои собственные ячейки. Каждое место стоит $500. Таким образом, организатор получает $4000. Далее ячейка разделяется и каждый основывает свою собственную ячейку. 6,7% вкладчиков получают 700% дохода от своих инвестиций ($3500 на $500 вложенных), когда 93,3% не получают ничего.

То, что в этом участвует полиция, добавляет особый аспект этой пирамиде, потому что (а) сотрудники имеют звания и могут использовать свой ранг для воздействия на тех, кто под ними, (б) офицеры и бывшие офицеры имеют ореол власти и доверия, которые могут повлиять на потенциальных вкладчиков и (в) сотрудники полиции должны обеспечивать соблюдение закона. Когда правоохранители становятся нарушителями закона и поощряют других к нарушению закона ради денежной выгоды, уважение к закону и званию офицеров уменьшается.